小心！这些人的钱危险了！

现在流行一种说法：富人都借钱，穷人才存钱，要想变成有钱人，先从借钱开始。

这个说法让我毛骨悚然！

要知道，有钱人借钱一般是用来做生意，只有当他认为利润能够覆盖掉贷款利息并且还能有赚头的时候，才会借钱去补充流动资金或者扩大生产规模。

而现在的很多人，只知其一不知其二，根本没有理解这句话的真正意思，盲目借钱买名牌、买车、或者投资一些自己并不了解的项目，结果弄得年纪轻轻就背负了一身的债务。

这就是没有建立正确的负债观，今天来聊聊这事。

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建立正确的负债观，首先要知道：什么是良性负债，什么是恶性负债。

什么是良性负债呢？

其实就是这笔负债的理财收益要超过贷款利息。

比如公积金贷款就是典型的良性负债：你用公积金贷款买了一套房，如果你的房子拿出去出租，月租金比月还款额高的话，这种负债让你受益了；

如果房子用来自住，本该用于还房贷的钱，你拿去买理财产品，市面上大部分理财产品的利率都高于公积金贷款利率，因为目前五年内公积金贷款利率是2.75%，五年以上的公积金贷款利率是3.25%；这也会让你受益，受益超过利息。

什么是恶性负债呢？

恶性负债就是要偿还的利息高过理财收益，并且这个钱是用来消费。

比如各种信用分期，高利贷等。

以花呗分期为例，在天猫上消费1万块，分12期偿还，分期费率是8.8%。

乍一看似乎挺便宜，但是不要忘了每个月都在还本付息，到第六个月的时候要偿还的本金只有五千多了，但是收取手续费还是按1万块算的。实际年利率的计算方法应该是：

实际年利率=每期费率*分期期数*24/（分期期数+1）

这样算下来，实际分期利率大概是16.2%。

现在市面上的理财产品，年化收益率能达到这个数的，凤毛麟角，这就属于恶性负债。

02

如何树立正确的负债观？

一、学会判断负债是否合理

主要看三个指标：

资产负债率=（负债总额/资产总额）*100%

还款比重=月还款额/月收入

家庭备用金维系的时间

举个例子：

一个家庭房子、车子加一起值500万元，存款50万元，欠银行贷款200万元，家庭收入每月4万元，月供1万，信用卡还款每月5千，家庭月消费大概1万。那么现在这个家的负债率是200/（500+50）≈36%。

还款比重=（1+0.5）/4=37.5%。家庭备用金维系的时间=50/（1+0.5+1）=20（个月）。

一般来说资产负债率以50%为警戒线，超过50%就比较危险了；

还款比重尽量控制在30%-50%范围内；

家庭备用金维系时间最好是在18个月以上，这样的负债是处于合理水平的。

二、控制良性资产，抵制恶性资产

房贷属于良性资产，建议尽量走公积金贷款，并且尽量延长贷款年限。

这样你的财务链就会比较宽松，可以缓解家庭财务压力，有多余的钱可以做些理财。

车子尽量不要贷款买，而且不要买超过自己能力范围的车。

毕竟车是消耗品，不会增值，只能贬值，而且贬值速度非常快，贷款买是非常划不来的，而且车子对大部分人而言只是一个代步工具而已，如果不是出于做生意需要，实在没必要打肿脸充胖子。

合理利用信用卡，远离各类高利贷。

信用卡不是不能用，而是要合理使用，避免过度消费。

切记不要拆东墙补西墙，也不要用信用卡的分期付款，利率高的吓人。

我以招商银行(600036)信用卡为例，看看分期的每期费率是多少：

每期手续费=分期总金额×每期手续费费率

虽然分期的费率看起来不多，但实际折合年化利率就很高了，基本都超过年化15%。

还有，现在很多信用卡中心，经常给你打电话提供贷款，秒到账，额度在2万到几十万不等，可以分期还款。

告诉各位，不到万不得已，千万不要答应，利息也不低。

以招商银行信用卡为例，利率是按天算的，日利率0.05%，也就是说每借一万元每天支付5块钱的利息，合年化18%。

还有就是远离高利贷，但凡月息超过2%就是高利贷了，碰都不要碰。

合理配置保险，有效抵制恶性负债。

为啥说保险可以抵制恶性负债呢？因为重大疾病、意外伤害、天灾人祸等也属于恶性负债，而保险的作用就是在风险发生前，存一笔钱到保险公司，一旦触发了赔付条件，可以按合同得到一笔赔款，用来抵御疾病给家庭带来的风险。

三、努力工作，增加收入来源渠道

一方面努力工作，提升职场竞争力，自然薪水就会上浮；另一方面多开辟一些收入来源，比如兼职健身教练、滴滴司机、撰稿人等。

四、量入为出

这里说的是节流，该花的花，不该花的坚决不花，衡量该不该花就是看是否为刚需，比如奢侈包包鞋子就不是刚需，但是小孩的学费就是刚需。

总之，理财就是要开源节流，合理利用良性负债为资产增值，遏制恶性负债，因为那只会把你一步步脱下深渊。

PS：你GET到了么？

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